В Китае наблюдается повсеместная активизация общественных («народных») ссуд, уже превратившихся в один из важнейших источников капиталовложений в экономику некоторых территорий и отраслей частного бизнеса. Посетив на днях провинцию Хубэй, г. Чунцин и другие регионы, корреспондент «Цзинцзи цанькаобао» выяснил, что «народные» ссуды демонстрируют тенденцию развития в направлении рационализации и одновременно – диверсификации. Как считают финансисты низового уровня и соответствующие эксперты, необходимо признать рациональность «народных» ссуд, не следует держать их «в черном теле», не нужно и пускать их на самотек, необходимо уделять первоочередное внимание регулированию их направления, осуществлять умеренный надзор, стимулировать их движение по пути систематизации и нормализации.

От стратегии «занять свободное место» - к стратегии «борьбы за пьедестал»

Согласно результатам обследования ситуации в сфере «народных» ссуд, проведенного хубэйским провинциальным управлением банковского контроля и надзора в городах Сяньтао, Тяньмэнь и Цяньцзян, общая сумма «народных» ссуд в этих трех городах в конце сентября 2005 года превысила 4,5 млрд. юаней, составив таким образом 44% от общего ссудного баланса кредитно-финансовых организаций этих территорий (10,3 млрд. юаней). Проведенное чунцинским городским управлением банковского надзора выборочное обследование показало, что «народные» ссуды занимают приблизительно 10% ссудного баланса региона.

Как сказал ответственный работник хубэйского провинциального управления банковского контроля и надзора, активизация «народных» ссуд определяется соотношением спроса и предложения на рынке, которые поддерживаются процессами саморегулирования и равновесия. В особенности, в последние годы, когда значительно возросли суммы личных сбережений в банках, увеличилась масса незадействованного капитала, в условиях затишья на фондовом рынке и непрерывного снижения процентных ставок по депозитам сформировалась богатая ресурсная база для «народных» ссуд.

С другой стороны, банковская отрасль в последние годы пережила серьезную интенсификацию, а предприятиям среднего и малого бизнеса, частным промышленным и торговым хозяйствам зачастую бывает трудно обеспечить соответствие требованиям обычных кредитно-финансовых структур для получения от них финансовой поддержки. «Народный» ссудодатель, своевременно уловивший этот момент, имеет более широкие рыночные перспективы.

По словам эксперта по финансовым вопросам Южно-Китайского экономического и политико-правового университета Хуан Сяоу, развитие «народной» ссуды позволит смягчить широкий производственный и бытовой спрос на финансы, существующий на селе, проявляющем все более конструктивную роль и не получившем своего развития на рынке капитала, испытывающем затруднения на рынке банковского кредитования. «Народная» ссуда станет хорошим финансовым подспорьем для частного сектора экономики.

Рационализация и диверсификация

Обследованием установлены несколько новых тенденций развития «народных» ссуд: от единичных и разрозненных – к системным, от полулегального развития – к узаконенному, от беспорядочного – к упорядоченному; от краткосрочных незначительных ссуд – к крупным оборотам финансовых средств, от завышенных процентных ставок к рыночным. Процесс одновременной рационализации и диверсификации «народных» инвестиций иллюстрирутся нижеследующими новыми тенденциями.

С одной стороны, «народные» ссуды постепенно рационализируются, усиливается ответственный подход обеих сторон к рискам кредитования, повсеместно практикуется применение надлежащей контрактной формы.

По данным обследования, проведенного хубэйским провинциальным управлением банковского надзора и контроля, 95% процентных ставок по «народным» ссудам превышают размер банковских процентных ставок либо ставок по кредитам, выдаваемым сельскими кредитными сообществами, что объясняется простотой оформления, скоростью и удобством получения ссуды. В хубэйских городах Сяньтао, Тяньмэнь и Цяньцзян из 222 обследованных компаний и частных предприятий в последнее время пользовались «народными» ссудами 203 предприятия. В общей сложности получено 465 кредитов, из них срок платежа наступил по 378. Процент возврата кредита составил 99%.

С другой стороны, «народные» ссуды демонстрируют тенеденцию к диверсификации. Основываясь на традиционных формах займа (между двумя компаниями, между компанией и частным лицом или под гарантию третьего лица) некоторые компании практикуют займы в форме трастовых, лизинговых договоров, договоров партнерства и т.д., и это свидетельствует о значительной диверсификации «народных» ссуд.

В силу особого, «стихийного» характера «народных» ссуд они имеют скрытые недостатки и риски, и поэтому существует опасность скатывания к незаконному финансированию, ростовщичеству и вырождению в систему «черного финансирования».

Первоочередное внимание регулированию потока, умеренный надзор и контроль

«Народные» ссуды, будучи «обоюдоострым мечом», по мере развития экономики содержат в себе скрытые риски. Каким образом следует действовать – стимулировать развитие систумы «народных» ссуд или законодательно их запретить? Сегодня это один из сложнейших вопросов, стоящих перед финансово-правовой системой нашей страны.

Работники низовых органов системы банковского контроля и надзора и эксперты-финансисты в беседах с корреспондентном отмечали недопустимость простых запретительных мер, равно как и самоустранения от контроля и надзора в отношении «народных» ссуд. Они подчеркивали необходимость обеспечить беспрепятственное развитие системы «народных ссуд», уделять им пристальное внимание, придерживаться стратегии «направлять движение в правильном русле вместо того, чтобы ставить преграды», предотвращать сползание к незаконному финансированию, предоставлять системе «народных ссуд» те же возможности развития, какие имеет официальная финансовая система.

Как сказал ответственный представитель хубэйского провинциального управления банковского контроля и надзора, система «народных» ссуд есть система «простонародного» кредитования, впитавшая в себя элементы родового характера, общинные и традиционные культурные черты, это общественная, народная система регулирования капитала, поэтому она должна развиваться в соответствии с законами рыночной экономики.

По словам Хуан Сяоу, необходимо признать рациональность «народных инвестиций», предоставить системе «народных ссуд» те же возможности развития, какие имеет официальная финансовая система, снять напряжение и противоречия между двумя элементами струтктуры сельского финансирования, развернуть систему контроля народных ссуд, раскрыть положительную роль и сдержать отрицательные проявления практики «народных» ссуд, функционирующей в соответствии с законами рыночной экономики.

Хубэйское провинциальное управление банковского контроля и надзора предлагает расширить сферу умеренного контроля и надзора, нормировать систему «народных» займов, направить их развитие по пути систематизации и нормализации. С одной стороны, следует выявлять риски системы «народных» ссуд и усиливать юридический элемент процесса кредитования, а с другой стороны, управления банковского контроля и надзора и соответствующие првительственые органы на местах должны изыскивать эффективные методы недопущения сползания системы «народных» ссуд к незаконным формам финансирования, таким как ростовщичество, подпольные банковские операции, незаконные фондовые операции и т.д.

(Китайский информационный Интернет-центр China.org.cn) 01/08/2006